¿Bajo el “techo” de su casa?
Es probable que al comprar cualquier propiedad raíz, pensemos que
esa inversión en un futuro nos podrá sacar de un “apuro” económico.
Sabemos muy bien que la vivienda puede servir como garantía o aval
con el fin de refinanciar varias deudas que usted tenga agrupadas, sin
embargo, dicho respaldo no es siempre la panacea para resolver sus
compromisos financieros.
En este artículo queremos que conozca cuáles son los beneficios,
desventajas y riesgos que usted asumiría al colocar sus deudas como
dicen: “bajo el techo de su casa.”
Beneficios
.a. Se puede conocer y controlar de una mejor manera el monto total
de los intereses a pagar, ya que convierte créditos rotativos, en
préstamos a plazo fijo.
.b. Reduce, por lógica, el número de pagos y acreedores, lo que le
permite un mejor control de sus deudas.
.c. Casi siempre el porcentaje anual de intereses aplicado a los
préstamos hipotecarios suele ser menor que el de otro tipo de
préstamos. Esto por supuesto, lo beneficia de sobremanera.
.d. Si usted disminuye el monto que necesita para amortizar los
pagos mensualmente, puede aplicar la diferencia a un pago extra al
nuevo crédito. O mejor, comenzar a ahorrar para un fondo de
emergencia, incluso iniciar un plan de inversión, como su retiro. En
los Estados Unidos, por citar un caso, los intereses de los préstamos
hipotecarios son deducibles del impuesto sobre renta ordinaria hasta
un máximo de $100,000,00 dólares al año. Diferente a lo que ocurre con
los pagos de intereses en deudas de tarjeta de crédito, créditos
personales y préstamos de automóviles que no son deducibles del
impuesto.
Desventajas
.a. El término o período de vigencia de la deuda aumenta al
contraer una obligación a largo plazo, lo que hará que sus pagos se
extienden en el tiempo y a pesar de que la tasa de interés es menor,
usted puede llegar a pagar un monto total mayor en intereses.
.b. Por otra parte, la deuda común se convierte en una deuda
hipotecaria, lo que por supuesto, aumenta el riesgo de perder su
vivienda sí usted falla en los pagos de este nuevo préstamo.
.c. Si por algún motivo usted contrae una nueva deuda se encontrará
en peores condiciones que antes y si falla en los nuevos pagos puede
perder su casa. Solo usted puede garantizar que no reincidirá
nuevamente en deudas.
.d. Ahora, cuando decida usar el método para disminuir sus deudas,
debe considerar también los costos de financiación, las comisiones que
el nuevo financiamiento producirá por gestión y la documentación,
conocido también como gastos de cierre de la transacción. Entonces,
¿Qué debo de tener en cuenta?
Término del préstamo
Esto es, ¿Cuántos años durarán los pagos del nuevo préstamo?
Porcentaje anual de intereses
Este determina la tasa de interés, los puntos de cierre y otros
cargos que el prestamista cobra a quien pide prestado. Por lo general,
mientras más bajo es el porcentaje anual de intereses, menor será el
costo financiero de su préstamo. Es de vital importancia preguntar si
es fijo o variable.
Penalidades por pagos adelantados
Este es un cargo adicional aplicable si refinancia o vende la
propiedad antes de un período de tiempo determinado. Es mejor en estos
casos, obtener una cláusula en su nuevo contrato de hipoteca que le
permita cancelar con anticipación su préstamo.
Las mensualidades
Es importante saber cuánto es el monto a pagar mensualmente y si
éstos varían después de una serie de pagos mensuales, ya sea por
intereses variables o por cuotas especiales o extraordinarias.
